개인연금저축기금 계좌개설추천 – 공제한도, 수급연령, 연말청산소득공제
연금은 한국에서 가장 일반적으로 사용되는 연금 준비 방법입니다.
연금 중에서 가장 대표적인 것이 군인연금, 공무원연금, 국가연금 등의 공적연금인데, 대부분의 사람들은 이러한 공적연금에만 의존한다고 해서 노후준비를 할 수 있다고 생각하지 않는다.
그래서 사람들은 다양한 방법으로 노후를 준비한다.
많은 사람들이 평화롭고 만족스럽게 살고 일하기 위해 집을 구입하므로 노후에 자신의 집에 대해 걱정하지 않고 임대 소득을 늘리기 위해 임대 주택을 소유합니다.
또는 누군가가 배당주에 투자하고 나이가 들면 배당금으로 산다.
물론 이런 일을 하는 사람도 있고, 개인연금에 가입하는 사람도 있다.
가장 대표적인 상품이 개인통장인데 이 상품에 대한 나의 이해가 단편적이긴 하지만 자세한 내용은 잘 모르는 것 같아서 정리해본다.
여기서는 상품에 가입하여 받을 수 있는 연말 소득공제나 세액공제에 대해서도 알아보겠습니다.
연금저축
가장 먼저 알아야 할 것은 연금저축계좌라는 상품입니다.
이 상품은 발급사에 따라 관리 방식과 명칭이 다릅니다.
어떤 제품이 당신에게 적합합니까? 추천은 있지만 이 세 제품의 품질을 판단하기는 어렵다.
(감히 반론하자면 연금저축보험이 가장 낮고 그 다음이 신탁, 그 다음이 펀드입니다.
) 각 저축상품의 특징은 표로 정리할 수 있습니다.
지급방식과 수익률을 결정하는 방식이 다르기 때문에 증권사 연금저축펀드의 장점은 모두 가지고 있다고 할 수 있습니다.
양로저축보험
보험사에서 발급해 주기 때문에 정기적으로 납부해야 하는 부담이 있습니다.
수익률은 공시이율에 의해 결정되지만 기대수익률은 필연적으로 낮다.
저위험 저수익의 투자 공식은 똑같습니다.
* 장점: 보증금 보호, 원금 보호 * 단점: 높은 수수료, 낮은 수익률. 하지만 간과할 수 없는 단점은 사업비 명목으로 평균 4~10%의 수수료가 발생해 실제 실적이 매우 낮을 수 있다는 점이다.
수익률이 낮으면 결국 받는 금액이 현저히 낮아질 수 있기 때문입니다.
이곳에서는 연말 손해보험사, 생명보험사들이 회사 내부에 부스를 마련해 연금저축 가입을 하고 있다.
최대 16.5%의 세금 공제를 받을 수 있습니다.
(5년 납부하고 55세 이후에 받는다) 일부 블로거들은 연금보험과 연금저축보험을 같은 상품이라고 설명했지만 전혀 다른 상품이다.
연금저축보험 – 보험료 납입 세액공제 한도는 400만원 – 세액공제를 원하는 직장인을 위한 상품 연금저축보험보다 일반연금보험이 좋습니다 오늘 소개하는 상품은 연금저축보험으로 추후 논의할 400만원 보험료 감면을 받았습니다.
연금저축신탁
은행에 위탁하는 상품으로 무상으로 지급받을 수 있다는 장점이 있다.
하지만 가장 큰 단점은 상품의 수익률이 은행의 투자실적에 따라 결정된다는 점이다.
또한 단점 중 하나는 은행의 ROI가 그다지 높지 않다는 것입니다.
증권사에서 발행하는 상품으로 신탁투자와 정기보험금의 단점을 해결한 상품이라고 할 수 있습니다.
즉, 무상으로 지급이 가능하고, 개인이 직접 관리할 수 있으며, 증권사에 관리를 위탁할 필요가 없고, 원금이 보장되지 않아 수익률 면에서 유리하다고 할 수 있습니다.
그리고 증권회사가 파산했을 때 예금자에 대한 보장도 없다.
운용수수료가 1% 미만으로 저축성 보험상품보다 유리하다고 볼 수 있지만 개인이 직접 투자하는 것은 모든 손실을 개인이 부담해야 한다는 의미다.
그래서 가끔은 시장보다 높은 수익률을 낼 수 있는 상품이지만 지금과 같은 불황기에는 투자가 필요한 상품이고 위험한 수익률은 더 낮아질 수 있습니다.
펀드 추천
3개 상품(생명보험과 4대손해보험) 중 어떤 상품이 좋은가요? 반품율은 상품의 좋고 나쁨을 판단하는 기준이 되는 경우가 많은데, 2020년에 측정한 상품별 반품률을 살펴보겠습니다.
2018년에는 신탁이나 은행이 최고의 성과를 거두었습니다.
펀드는 실제로 손실을 입었습니다.
그 이후로 펀드는 10% 이상의 수익률을 기록했습니다.
최악의 상황은 손해보험사 연금저축보험 상품이다.
개인적으로 신뢰도가 최악일거라고 생각하는데 그렇진 않은듯 합니다 물론 2022년을 보면 펀드가 또 손해를 볼거라고 생각합니다.
초장기 투자가 필요한 상품이기 때문에 평균수익률이 가장 안정적인 상품에 투자하는 것이 최선이다.
(개인적으로는 펀드와 신탁이 결합된 상품이 있으면 좋을 것 같다…)
증권사 연금저축 가입정보
연금 상품은 가입 대상이 정해져 있다고 생각하는 분들이 많습니다.
증권사 연금계좌 상품은 누구나 무조건 가입할 수 있습니다.
총 연금 지급 한도는 1800만원으로 55세 이상부터 연금을 받을 수 있다.
가입기간은 최소 5년 이상이어야 하며 연금기간은 최소 10년으로 설정할 수 있습니다.
실제로 가입기간은 5년 이상이며, 55세부터 적립이 가능하다.
최소 40세 이상은 가입 상품을 고려해 볼 만하다.
신입사원들에게 연금을 팔기 위해 증권사가 나오는 것은 좀 씁쓸하다.
빨리 돈을 모아서 자기 자리만 잡으면 되는데도 펀드에 돈을 몽땅 집어넣는 모습이 답답하다.
세금 공제는 지불 금액의 13.2%에서 16.5% 범위입니다.
이것은 총 급여 또는 전체 소득에 의해 결정됩니다.
최저공제율은 소득금액이 1억2000만원을 초과하면 13.2%, 5500만원 미만이면 16.5%다.
너는 볼 수있어. (세율 13.2% 받으신거 축하드립니다.
우선 부자 되세요.) 연금저축 세액공제는 최대 600만원입니다.
50세 이상은 5500만원 이하면 최대 600만원, 50세 미만은 300만원에서 최소 1억2000만원을 공제한다.
즉, 늙어서 돈을 많이 벌지 못하면 공제를 많이 받고, 젊어서 돈을 많이 벌면 공제를 많이 받는다.
연말정산 소득공제 세액공제
연금저축펀드 상품은 소득공제 상품이 아닙니다.
2000년 이전 가입한 개인연금저축 상품은 납입금액의 40%를 공제하는 상품이 있었는데 지금은 없어졌다.
지금 퇴직금 상품으로 받을 수 있는 것은 무조건 세액공제이고, 소득공제는 기여금을 총소득에서 공제하는 방식이다.
해당 세율의 금액은 자체 감소 효과를 가질 수 있습니다.
반면 세액공제는 공시 당시 세율을 적용해 납부해야 할 세금을 공제하는 방식이다.
세금 자체를 줄이는 효과가 있습니다.
무엇이 좋고 무엇이 나쁘다고 말하기는 어렵습니다.
소득이 적으면 세액공제를 받을 수 있고, 소득이 많으면 세액공제를 받을 수 있습니다.
소득구간을 바꾸는 것이 부자들의 소득세율을 낮추는 가장 좋은 방법이다.
수취방법 및 과세유예
연금저축펀드에 5년간 투자한 후 55세가 되어 연금을 받아야 할 때 일시금으로 받을지 연금 형태로 받을지 결정할 수 있습니다.
한번에 받으시면 받은 세액 공제액과 영업이익에 따라 기타소득세 16.5% 납부 후 받으실 수 있습니다.
영수증의 나머지 부분은 세금이 면제될 수 있습니다.
연금 형태로 받는 경우 세액공제가 적용되지 않는 금액에 대해 면세를 청구하면 비과세된다.
이후 연금금액이 1200만원 미만이면 3.3%~5.5%의 저금리 연금소득세만 받을 수 있다.
일반소득세율은 15.4%이나 연금소득을 받을 때 훨씬 낮은 세율이 적용되기 때문에 흔히 저세율 과세라고도 한다.
세율은 나이가 들면서 점차 3.3%에 가까워지므로 경제적 여유가 있다면 연금을 미루는 것이 좋다.
그 기능은 세금을 돌려받고 돈을 벌 필요가 있을 때 투자하는 것입니다.
또한 세금을 내야 할 때 낮은 세율이 일반 소득세율보다 훨씬 낮은 세율로 적용되기 때문에 더 많은 돈을 얻게 됩니다.
연금저축펀드 및 해외주식ETF 본 상품을 통해 해외주식에 직접 투자할 수 없습니다.
다만 해외주식에 투자하는 국산펀드와 ETF 상품은 매수할 수 있다.
여기서 포인트는 이들 펀드와 ETF에서 발생하는 배당금은 배당세 없이 투자금을 바로 돌려준다는 점이다.
일반적으로 해외 ETF에 투자할 때 배당금을 받거나 매매차익이 발생하면 15%의 배당세를 내야 한다.
퇴직저축펀드에서는 나중에 3.3%의 세금만 내면 되기 때문에 이 부분이 더 유리합니다.
각 중개 어플리케이션에서 가입하실 수 있습니다.
직업이 있으면 세금 공제를 신청하거나 연금을 신청할 수 있습니다.
그러나 최소 5년 동안 지불하게 되므로 돈이 어디로 가는지 신중하게 생각해야 합니다.
중도에 취소하면 지금까지 받은 비과세 품목에 대해 세금이 부과되기 때문이다.
지금까지 개인연금저축계좌 개설을 위한 제언, 세액공제 한도, 수급연령, 연말정산 신청방법에 대해 알아보았습니다.
사실 ‘연금’이라는 상품은 굉장히 복잡하다.
이름들이 다 비슷비슷해서 어떤 상품에 사인을 해야할지 모르겠어서 이 상품에 사인을 하고 투자를 하고 싶다고 했는데 뭘 사야할지 모르겠네요. !
끝났어.